核心觀點(diǎn)：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)評(píng)論員梁瑜認(rèn)為，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)借貸的“緊箍咒”正不斷收緊。政策推動(dòng)之下，還需要市場(chǎng)各方因勢(shì)利導(dǎo)、積極作為，共同營(yíng)造健康、理性的消費(fèi)信貸環(huán)境。

　　近來(lái)，從外賣、打車、導(dǎo)航到辦公軟件，不少手機(jī)App上線了借貸業(yè)務(wù)。用戶只要打開(kāi)這些App，無(wú)論是開(kāi)屏畫(huà)面，還是支付頁(yè)面、功能列表等，都能看到“分期”“借錢”等字眼。對(duì)此，有人調(diào)侃，“原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸。”

　　為什么這些App不好好做主業(yè)，對(duì)當(dāng)“債主”情有獨(dú)鐘呢？大概是“利益”二字。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，不少頭部App已手握大量用戶資源，到了流量變現(xiàn)的時(shí)候，而借貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度高，收益可觀。再加上之前P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出，也讓一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了前者留下的市場(chǎng)空間，于是爭(zhēng)相涌入，渴望分一杯羹。

　　實(shí)際上，近10年里，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融迅速發(fā)展，給金融業(yè)帶來(lái)了翻天覆地的變化。用科技的力量降低金融服務(wù)的門檻，讓互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有益互補(bǔ)，是值得肯定的。但是，金融活動(dòng)是有風(fēng)險(xiǎn)的。當(dāng)下不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并不具備從事借貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，它們多是采取“導(dǎo)流”、助貸等方式，與外部機(jī)構(gòu)合作，共同完成借貸業(yè)務(wù)，再加上其在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)有限，因而潛藏較大隱患。

　　從供給方看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將放貸規(guī)模當(dāng)作競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一方面推動(dòng)我國(guó)居民杠桿率持續(xù)走高，另一方面，由于我國(guó)的信用體系還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)根據(jù)自身積累的數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確把握消費(fèi)信貸行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，若平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善或違法違規(guī)，很容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。從需求方看，互聯(lián)網(wǎng)借貸滿天飛，一味刺激超前消費(fèi)，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、消費(fèi)自控力較差的群體就存在過(guò)度借貸的可能，從而導(dǎo)致盲目消費(fèi)、信用違約等社會(huì)問(wèn)題。

　　此外，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)過(guò)度收集、濫用用戶信息，甚至在消費(fèi)者不知情的情況下，將信息在平臺(tái)方、貸款機(jī)構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，這也侵害了消費(fèi)者權(quán)益。今年5月10日，國(guó)家網(wǎng)信辦曾發(fā)布通告，84款A(yù)pp違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息，其中就包括48款網(wǎng)絡(luò)借貸類App。

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)借貸的“緊箍咒”正不斷收緊。今年年初，銀保監(jiān)會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融列為2021年的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。3月，銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)通知，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。4月，央行實(shí)行新規(guī)，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。

　　政策推動(dòng)之下，還需要市場(chǎng)各方因勢(shì)利導(dǎo)、積極作為，共同營(yíng)造健康、理性的消費(fèi)信貸環(huán)境。對(duì)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，要對(duì)手機(jī)App借貸進(jìn)行約束、監(jiān)測(cè)，督促機(jī)構(gòu)平臺(tái)誠(chéng)信、規(guī)范經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，也要搭好市場(chǎng)數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，完善個(gè)人信用體系，幫助平臺(tái)機(jī)構(gòu)盡可能充分掌握借貸者整體負(fù)債水平。各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則要加快整改力度，依法獲取用戶信息，規(guī)范推介借貸業(yè)務(wù)，尤其是不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳。“科技向善”，一個(gè)重要表現(xiàn)就是要平衡好社會(huì)利益與商業(yè)利益，把該做的做好，該管的管住，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，除了保護(hù)好個(gè)人信息外，還要樹(shù)立正確的消費(fèi)信貸觀，理性消費(fèi)，量入為出，不要總想著“薅羊毛”，被所謂的“免息”“零利息”所誘惑。要知道，借錢花得一時(shí)爽，小心還款愁斷腸。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)評(píng)論員 梁瑜）


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