核心觀(guān)點(diǎn)：經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專(zhuān)欄作者盤(pán)和林認為，消費金融是為了滿(mǎn)足消費需求而產(chǎn)生的金融服務(wù)方式，它對于消費有著(zhù)強力的拉升作用，能夠有效刺激消費需求。消費金融的出現有助于推動(dòng)我國消費升級。在未來(lái)的經(jīng)濟發(fā)展中，消費金融將會(huì )扮演更加重要的角色。
根據商務(wù)部數據顯示，自從2015年以來(lái)，消費對我國經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻率已經(jīng)連續三年保持在50%左右。2018年前三季度，最終消費支出對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻甚至達到了78%，同比上升13.5%，比資本形成多了46.2個(gè)百分點(diǎn)。
作為長(cháng)久以來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的“三駕馬車(chē)”，消費的重要性自然不言而喻，尤其是近年來(lái)隨著(zhù)我國居民可支配收入的增加和生活水平的提高，居民對于消費也有了更高的需求。
在如此高的消費需求下，消費金融也就應運而生。所謂消費金融，是指一種為滿(mǎn)足居民對最終產(chǎn)品和服務(wù)的消費需求而提供貸款的現代金融服務(wù)方式，比如信用卡，就是傳統消費金融的一種。根據央行發(fā)布的信貸數據，自2015以來(lái)，消費貸款已經(jīng)成為居民貸款增加的主要原因之一，其數額也由2015年1月的15.7億元增長(cháng)到了2018年5月的33.9億元，增幅達到了116%。毫無(wú)疑問(wèn)，消費金融正在經(jīng)歷著(zhù)快速的發(fā)展，而從宏觀(guān)層面來(lái)看，消費金融的誕生還蘊涵著(zhù)巨大的經(jīng)濟價(jià)值。
一方面，既然消費金融是為了滿(mǎn)足消費需求而產(chǎn)生的金融服務(wù)方式，那么它對于消費自然有著(zhù)強力的拉升作用，能夠有效刺激消費需求。
身為“三駕馬車(chē)”之一的消費，近年來(lái)在拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)方面作出了巨大的貢獻，但是在過(guò)去的很長(cháng)一段時(shí)間內，投資和出口才是拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的主要力量。此外，消費對我國經(jīng)濟增長(cháng)連續三年50%的貢獻率，相較于發(fā)達國家動(dòng)輒70%的貢獻率，仍然存在著(zhù)較大的差距。
不過(guò)，換個(gè)角度來(lái)看，這也正說(shuō)明了我國的消費仍然存在著(zhù)很大的提升空間，而消費金融的出現，不僅豐富了消費選擇、拓寬了消費渠道，而且正好能夠有效填補我國與發(fā)達國家之間的差距，更有效地刺激消費以達到拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的目的。
另一方面，消費金融的出現將會(huì )有助于推動(dòng)我國消費升級。
在二十一世紀的前十年，我國的GDP保持了年均10.5%的驚人增速。到2016年，人均GDP已經(jīng)突破8000美元這一公認的消費升級窗口，居民財富有了一定的積累，GDP增速也逐漸放緩。實(shí)際上，我國當前的趨勢跟上世紀80年代經(jīng)歷了消費升級的日本極其相似，只不過(guò)目前我國暫時(shí)還處于消費升級的初期。而想要完成消費升級，就絕對不能忽視消費金融所起到的重要作用。
消費金融在我國正式誕生已有近十年的歷史，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起，極大推動(dòng)了居民消費升級。首先，相比申請門(mén)檻高、手續復雜、放貸慢的銀行貸款，以螞蟻花唄、京東白條等代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融為消費者提供了更加便捷高效的渠道；其次，消費金融的出現，令“超前消費”變?yōu)楝F實(shí)，即便目前的收入不能覆蓋所購買(mǎi)的商品價(jià)格，消費者也能通過(guò)預支的形式獲得商品，提高生活品質(zhì)。
需要強調的是，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的好處不僅是消費者在享受，商家也屬于受益者。無(wú)論線(xiàn)上還是線(xiàn)下場(chǎng)景，不少商家已經(jīng)把螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費金融形式當成了付款方式之一，這對于他們提高銷(xiāo)量、提升銷(xiāo)售額起到了關(guān)鍵作用，近年來(lái)每年引爆線(xiàn)上線(xiàn)下的“雙十一”購物節就是最典型的案例。
當然，當前我國消費金融還存在不少亂象，不規范的企業(yè)和無(wú)場(chǎng)景的消費貸還有不少，監管者應識別其中的風(fēng)險，做到有保有壓，才能讓這一類(lèi)型的金融服務(wù)健康發(fā)展，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟轉型升級。
正如黨的十九大報告所強調的那樣，當前我國社會(huì )的主要矛盾已經(jīng)轉化為人民日益增長(cháng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。筆者認為，消費金融的發(fā)展，恰好為解決這一矛盾提供了一項有價(jià)值的方案。在未來(lái)的經(jīng)濟發(fā)展中，我們有理由相信，消費金融將會(huì )扮演更加重要的角色。（中國財政科學(xué)研究院應用經(jīng)濟學(xué)博士后、經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專(zhuān)欄作者 盤(pán)和林）
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