核心觀(guān)點(diǎn)：發(fā)展多層次、多支柱養老保險體系，是社會(huì )保障制度改革的既定目標。考慮到未來(lái)發(fā)展空間，以個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險為支撐的第三支柱被寄予厚望。養老保險體系要真正實(shí)現 “三支柱鼎立”的新格局，第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

　　每個(gè)人都會(huì )變老，誰(shuí)都不希望自己在年老時(shí)沒(méi)錢(qián)可用。這也正是養老保險體系建立的初衷。

　　臨近年底，幾條最新消息為第三支柱養老保險發(fā)展按下了加速鍵。11月20日起，特定養老儲蓄試點(diǎn)在5個(gè)城市開(kāi)展；11月25日，個(gè)人養老金制度在36個(gè)先行城市和地區啟動(dòng)實(shí)施；2023年1月1日起，養老保險公司商業(yè)養老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)將在10個(gè)省（市）開(kāi)展。

　　發(fā)展多層次、多支柱養老保險體系，是社會(huì )保障制度改革的既定目標。我國正努力構建以基本養老保險為基礎、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充、與個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。數據顯示，目前基本養老保險參保人數達10.5億人；截至二季度，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的的職工有7500多萬(wàn)人。相比第一、第二支柱，第三支柱發(fā)展明顯滯后。截至2021年底，我國第三支柱規模為0.7萬(wàn)億元，占全部三支柱規模的比例僅為6.3%。

　　應當看到，第一支柱基本實(shí)現了全覆蓋，但保障深度有限，而第二支柱保障水平可觀(guān)，但覆蓋面有限。因此，考慮到未來(lái)發(fā)展空間，以個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險為支撐的第三支柱被寄予厚望。養老保險體系要真正實(shí)現 “三支柱鼎立”的新格局，第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

　　作為個(gè)人利用金融手段增加養老保障供給的有效形式，第三支柱此前一直沒(méi)有全國統一的制度性安排，這一狀況在今年得到了改變。4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》。經(jīng)過(guò)大半年的準備，個(gè)人養老金制度終于正式啟動(dòng)實(shí)施，這既是夯實(shí)第三支柱、深化養老金融供給側結構性改革的關(guān)鍵一招，也是我國積極有效應對人口老齡化的重要舉措。

　　總體來(lái)看，個(gè)人養老金制度屬于政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的補充養老保險制度。它有助于參保職工或居民在基本養老保險的基礎上，通過(guò)理性規劃養老資金，合理選擇不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品，實(shí)現養老金長(cháng)期保值增值，以及個(gè)人、家庭金融資產(chǎn)的跨周期優(yōu)化配置，從而讓養老“錢(qián)袋子”鼓起來(lái)，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

　　對于新生事物的成長(cháng)來(lái)說(shuō)，信心比黃金更重要。值得注意的是，首批開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的金融機構“白名單”中，從國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，到理財公司、證券公司、獨立基金銷(xiāo)售機構和保險公司，基本囊括了我國金融系統內最有實(shí)力的相關(guān)機構，這也為個(gè)人養老金制度未來(lái)的發(fā)展完善打下了堅實(shí)基礎。

　　當然，第三支柱除了個(gè)人養老金之外，還包括其他個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，它們都是第三支柱的重要組成部分。數據顯示，當前我國居民存款已經(jīng)超過(guò)110萬(wàn)億元，社會(huì )財富轉化為長(cháng)期養老資金的潛力巨大。從中長(cháng)期來(lái)看，隨著(zhù)稅收優(yōu)惠力度的加大、個(gè)人從“儲蓄養老”向“投資養老”理念的轉變以及未來(lái)居民收入水平的持續提升，第三支柱養老保險有望迎來(lái)大發(fā)展。

　　面對養老金融市場(chǎng)前所未有的機遇，相關(guān)金融機構更要保持定力，以人民為中心，精準針對現實(shí)需求，豐富產(chǎn)品和服務(wù)供給，科學(xué)研發(fā)推出投資周期較長(cháng)、風(fēng)格穩健的不同類(lèi)型金融產(chǎn)品，并準確提供相關(guān)專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)和業(yè)務(wù)指導。而這一切的首要前提，則是確保養老資金安全，堅決杜絕養老金融亂象。（中國經(jīng)濟網(wǎng)評論員 鄧浩）