核心觀(guān)點(diǎn)：經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專(zhuān)欄作者張國棟認為，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展，就必須對高風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和限制。為代收業(yè)務(wù)劃定“安全邊界”，進(jìn)一步規范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
代收業(yè)務(wù)可有效提升支付的便捷性，但在部分支付機構的違規操作下，付款人的資金被批量扣走，風(fēng)險不容忽視。為保障金融消費者的合法權益、防范風(fēng)險，中國人民銀行日前公布了關(guān)于規范代收業(yè)務(wù)的通知，并向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。
代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開(kāi)戶(hù)機構扣劃付款人賬戶(hù)資金給收款人，且付款人開(kāi)戶(hù)機構不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認的支付業(yè)務(wù)。代收機構包括銀行業(yè)金融機構、取得網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可或銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機構。
近年來(lái)，代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，在便民繳費、貸款還款等領(lǐng)域被廣泛應用，有效提升了各方資金收付效率。代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險。
例如，在未取得客戶(hù)授權、未有效審核客戶(hù)真實(shí)意愿情況下為客戶(hù)開(kāi)通了代收服務(wù)，或者未向客戶(hù)充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險、授權及交易信息查詢(xún)服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。此外，有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至出現違規出售、轉讓系統接口等違法違規行為，導致用戶(hù)的權益受到損害等。
為此，征求意見(jiàn)稿強調了付款人對付款人開(kāi)戶(hù)機構的代收業(yè)務(wù)授權管理要求。付款人開(kāi)戶(hù)機構必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權，確保代收交易為付款人真實(shí)意愿。付款人開(kāi)戶(hù)機構在交易過(guò)程中對授權事項進(jìn)行逐筆驗證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權相符。驗證不符的應拒絕辦理，并向付款人提示交易風(fēng)險。
另外，為了兼顧風(fēng)險防控與支付體驗的要求，監管部門(mén)明確了授權的關(guān)鍵要素及授權渠道，付款人開(kāi)戶(hù)機構可通過(guò)柜臺，以及網(wǎng)絡(luò )、電話(huà)、短信等非面對面渠道獲取付款人授權。
應當看到，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展，就必須對高風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和限制，必須對有些混亂的代收業(yè)務(wù)加以規范。此次征求意見(jiàn)稿既平衡考慮了各家機構的權益，還兼顧了普通用戶(hù)的便捷性和安全性，具體更是細化到主要能夠通過(guò)代扣實(shí)現的便民服務(wù)場(chǎng)景，在設置負面清單制度與國際上的金融監管制度相接軌，是一個(gè)比較完善的文件。
希望通過(guò)廣泛征求意見(jiàn)，為代收業(yè)務(wù)劃定“安全邊界”，進(jìn)一步規范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專(zhuān)欄作者 張國棟）
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